在许多国家，中小微企业是国民经济的重要支柱，吸纳着一半以上的劳动力。尤其值得一提的是，中小微企业为女性提供了赚取收入的途径，使她们在养家糊口的同时有钱支付子女的教育和医疗费用。尽管中小微企业在促进经济健康和增进家庭福祉方面发挥着核心作用，但受到融资难问题困扰的却不在少数，它们很难获得自身发展所需的资金和信贷。这不仅让本不富裕的家庭雪上加霜，还会影响就业机会的创造。鉴于此，为中小微企业扫清融资障碍对促进本地区经济可持续发展至关重要。
亚太地区小企业融资主要面临哪些难点？在获得金融工具和信贷方面，中小微企业面临多重挑战，包括缺少抵押物、征信记录不全以及复杂的金融产品无法满足其特定需求等。而掌握的金融信息不足，叠加监管要求严格和小额贷款经办成本高，又使融资难问题愈发复杂。
在太平洋地区，法律和监管框架一般较不完善。这样一来，小企业想要贷款就难上加难，阻碍了业务拓展。传统上，小企业在批发零售、农业综合企业、食品加工及其他服务类行业表现出色。不过，它们却常常难以贷到款，制约了其进一步扩张或为更多人提供工作岗位的潜能。
融资渠道有限如何影响亚太中小微企业成长？融资和信贷渠道有限，制约了亚太地区中小微企业扩大业务、增加产品供给或进入新市场的能力，直接影响到企业的运营能力，其中对营收波动性强的企业影响尤甚，现金流管理也因此变得错综复杂。
囿于资金不足，中小微企业无力拥抱创新和新技术，而创新和新技术恰是企业保持市场竞争力的关键所在。这阻碍了小企业成长，影响了本地区的经济健康和技术进步。此外，创造就业是小企业的一项关键职能，也因资金不足而受到负面冲击。企业的业务扩张和规模扩大对创造就业机会极其重要，但这两点往往依赖于信贷。
金融科技解决方案如何改善亚太中小微企业的融资渠道？在整个亚太地区，特别是传统银行业务的真空地带，金融科技企业能起到促进小企业成长和韧性的作用。通过优先现金流贷款而非资产支持贷款，金融科技企业可以革新小企业融资，这对于无大量有形资产的企业来说尤为关键。
数字借贷平台利用算法和数据分析，可加速信用评估进程，从而在放宽标准的同时实现快审快贷。此外，在金融科技的赋能下，小企业得以有效参与全球和区域市场，提高自身竞争力。这离不开数字平台的支持，包括助力企业注册登记、市场准入和融入全球价值链等。
数字银行如何助推亚太中小微企业转型？银行工具的数字化使金融服务更可及，同时培育创新的商业实践，从而推动中小微企业部门的转型。在此转型过程中，中小微企业明显倾向更多地利用数字平台开展业务，进行交易和跟客户互动。
在柬埔寨，Bakong系统通过一款移动支付和银行业务App实现了电子钱包、移动支付、网上银行和支付等App间的互操作，撬动金融力量“普惠”无银行账户和受金融排斥的企业。这一举措下，创立了一个综合支付平台，通过整合当地各家银行和金融机构的庞大网络便利点对点转账，也使企业能够在日益数字化的环境中借助电子支付实现更有效的销售管理。
人工智能和云服务在亚太中小微企业的成长中起何作用?在亚太地区，使用人工智能和云服务的小企业数量越来越多，不仅增强了客户服务和风险管理，还提升了运营效率。它们正在深挖此类技术的巨大潜力，以期为业务增效、规模扩展和促进创新加码。
以菲律宾的Cantilan银行为例，通过应用云技术加强了金融服务，并将服务触角延伸至银行服务未覆盖或不充足的偏远地区。这表明，云服务在传统银行基础设施有限的地区能够产生变革性影响。
金融科技解决方案可为亚太地区处于不同发展阶段的中小微企业提供助力。同时，还能为本地区最贫困的社会群体创造就业和增加收入，对整体经济大有裨益。
作者：亚行行业发展局金融分局顾问洛特·斯科-齐贝尔（Lotte Schou-Zibell）
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